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CMA통장과 적금, 뭐가 다를까?
재테크를 막 시작하는 사회 초년생이나 직장인에게 가장 많이 등장하는 질문 중 하나는 바로 이겁니다.
👉 "CMA통장으로 돈을 모아야 할까, 아니면 적금이 더 나을까?"
두 상품 모두 저축 목적이지만, 성격과 쓰임새가 크게 다릅니다.
이 글을 통해 두 상품의 차이점과 나에게 맞는 선택 기준을 정확히 알려드릴게요.
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CMA통장이란? (Cash Management Account)
CMA는 증권사에서 운영하는 통장형 금융상품으로, 여유 자금을 단기적으로 맡기고 이자를 받을 수 있는 계좌입니다.
📌 주요 특징
- 하루만 맡겨도 이자 발생 (매일 이자 계산)
- 수시 입출금 가능
- 대부분의 CMA통장은 MMF, RP, 종금형 중 하나로 운용됨
- 일부는 체크카드와 연결 가능
💰 CMA 금리 (2025년 6월 기준 평균)
유형 평균 수익률
| RP형 | 연 2.0~2.6% |
| MMF형 | 연 1.8~2.2% |
| 종금형 | 연 2.3~2.7% |
📌 RP형 CMA는 원금보장이 되며, 수익률도 상대적으로 안정적입니다.
적금이란?
적금은 은행에서 정해진 기간 동안 일정 금액을 매달 납입하고, 만기 시 약속된 이자와 함께 돈을 돌려받는 상품입니다.
📌 주요 특징
- 정해진 기간 고정 납입
- 만기까지 유지 시 약정된 금리 보장
- 중도 해지 시 이자 손해 발생
💰 적금 금리 (2025년 6월 시중은행 기준)
상품 종류 평균 금리
| 일반 자유적금 | 연 3.0~3.6% |
| 고정금리 적금 | 연 3.5~4.2% |
| 청년 우대 상품 | 최대 연 5.5%까지 가능 |
📌 청년희망적금, 청년도약계좌 등 정책 상품은 고금리 + 비과세 혜택을 동시에 받을 수 있어요.
CMA통장 vs 적금 핵심 비교표
항목 CMA통장 적금
| 가입처 | 증권사 | 은행 |
| 입출금 | 자유롭게 입출금 가능 | 정해진 금액만 납입 가능 |
| 이자 계산 방식 | 하루 단위 복리 계산 | 만기 일시 지급 (단리/복리 가능) |
| 수익률 | 낮은 편 (2~3%) | 높은 편 (3~5%) |
| 유동성 | 매우 높음 | 낮음 (중도 해지 시 손해) |
| 적합한 목적 | 비상금, 단기자금 운용 | 목표 저축, 장기 자산 축적 |
| 체크카드 연동 | 가능 | 대부분 불가능 |
| 원금 보장 여부 | RP형은 원금 보장 | 원금 + 이자 보장 |
어떤 경우 CMA통장이 유리할까?
🔹 다음에 해당하면 CMA를 고려하세요:
- 비상금이나 단기 생활비를 굴리며 보관하고 싶다
- 급여 일부를 매일 이자 받는 구조로 관리하고 싶다
- 출금이 자주 필요하거나 체크카드와 연동하고 싶다
- 적금의 중도 해지 패널티가 부담된다
예: 3개월치 비상금, 소비예산 통장, 단기 여유자금 관리용
어떤 경우 적금이 유리할까?
🔹 다음에 해당하면 적금이 유리합니다:
- 돈을 계획적으로 모으고 싶다
- 특정 목표(전세자금, 여행자금 등)를 향해 꾸준히 저축하고 싶다
- 목돈 마련이 목표이며, 중도 인출 유혹을 차단하고 싶다
- 고금리 정책 상품 혜택을 받고 싶다
예: 청년청약저축, 결혼자금, 장기 여행 준비금, 전세보증금 등
재테크 초보를 위한 추천 활용법
✔️ "CMA + 적금 병행 전략"으로 안정성과 수익성 모두 잡기!
전략 설명
| CMA 통장 1개 | 비상금 3개월치 보관용 + 소비통장 겸용 |
| 적금 1~2개 | 목표 기반 저축 (1년, 2년 등) + 청약 등 정책형 상품 활용 |
| 자동이체 설정 | 월급일 다음날 자동 분배 (CMA + 적금)로 습관화 |
CMA vs 적금 자주 묻는 질문 (FAQ)
Q. CMA통장은 원금 보장이 되나요?
➡️ RP형 CMA만 원금보장됩니다. MMF형은 시장 상황에 따라 수익률이 변동될 수 있습니다.
Q. 적금 중도 해지하면 어떻게 되나요?
➡️ 대부분 **중도 해지 이율(1~1.5%)**만 적용되며, 약속된 이자를 받을 수 없습니다.
Q. CMA통장은 세금이 부과되나요?
➡️ 예, **이자소득세(15.4%)**가 발생하며, 자동으로 원천징수됩니다.
✅ 마무리: "목표와 성격에 맞게 선택하는 것이 핵심"
- CMA는 유동성이 필요한 단기 자금용
- 적금은 목표 지향적 장기 저축용
두 상품은 상호 대체가 아닌 보완재입니다.
“CMA로 일상 자금 관리, 적금으로 미래 목표 준비”,
이 두 가지를 동시에 운영하는 것이 2025년 재테크 초보의 베스트 전략입니다.